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martes, 01 de noviembre de 2022.- El adoptar una deuda es una decisión que no se debe tomar a la ligera, pues si bien conocemos la frase “trabajarnos para darnos gustitos”, también debemos considerar que de realizar un gasto innecesario, por pequeño que parezca, puede venir detrás una deuda que con el paso del tiempo aumente y se convierta en un problema para tu salud financiera.
Muchas personas optan por realizar compras poco necesarias, así que si viste ese conjunto que tanto has soñado, o quizá el uniforme de tu equipo favorito en promoción o porque no el juguete que tanto quiere tu hijo, debes saber que existe una fórmula con la que puedes calcular hasta que cantidad de deuda pueden soportar tus finanzas sin colapsar, ni afectar los pagos fijos.
¿Cuál es la fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento?
El término “capacidad de endeudamiento” hace referencia a la cantidad de efectivo que puedes disponer mes con mes para realizar el pago de una deuda, ya sea por la compra de un bien, el pago de un servicio no esencial o la solicitud de un crédito, esto sin que se vean afectados los gastos fijos que mes con mes tienen que ser cubiertos, como servicios del hogar y despensa.
Esta fórmula compartida por la Asociación de Bancos de México (ABM) consiste en sumar todos los ingresos fijos que se reciben durante un mes, en una cuenta independiente deberás sumar todos los gastos fijos del mes, es decir los pagos por bienes y servicios que no se pueden aplazar y que tienen que ser cubiertos mes con mes y una vez que tengas ambas cifras, a los ingresos réstale los gastos.
Una vez que tengas el resultado, esta cifra debe ser multiplicada por 0.40 es decir tu capacidad de endeudamiento son tus (Ingresos Mensuales Fijos – Gastos Fijos) x 0.40, siendo este resultado el monto máximo que los expertos recomiendan se puede pagar al momento de solicitar un crédito ya sea en efectivo o por la compra de algún bien o servicio, pies la recomendación es que sea de entre 30 y 40 por ciento de los ingresos disponibles.
¿Es recomendable adquirir una deuda mayor a la capacidad de endeudamiento?
Debido a que el monto arrojado por esta fórmula es el óptimo para poder cubrir los gastos mensuales fijos, el pago de la deuda e incluso conservar un extra, la recomendación es no solicitar más préstamos, pues en lugar se resultar benéfico puede hacer que el problema incremente aunque en caso de que exista un préstamo activo existen algunas opciones que los bancos ofrecen.
Una de ellas es una reestructuración de la deuda, la cual consiste en extender el plazo de pago de dicha deuda para disminuir el pago mensual, una consolidación de las deudas para juntar todas en un solo préstamo e incluso solicitar un plan de pagos fijos, que si bien todas estas podrían incrementar la tasa de interés, permitirán que las finanzas mensuales se desahoguen.
Incluso autoridades como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomiendan recurrir a este beneficio principalmente para deudas de cualquier monto, pero que tengan hasta tres meses de atraso, pero cabe puntualizar que dependerá de la institución financiera si accede a realizar el trámite o se reserva el derecho por diversos factores.
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